1st Plan

좀 안타까운 이야기지만 하지 않을 수 없다. 부부가 영원히 함께 산다면(같은 날 죽는다면) 서로 의지하며 살수 있겠지만 현실은 그리 낙관적이지만은 않다. 경제적이나 건강에 대한 문제가 없더라도 부부는 헤어질 가능성이 점점 높아지고 있다. 최근 통계에 의하면 100쌍 중 36쌍이 이혼을 하고 있다. 이혼은 어느 한쪽에 치우친 소득원 때문에 상대방은 뜻하지 않게 큰 어려움을 겪을 수 밖에 없는 결과를 가져온다.

한편, 부부간 사랑이 매우 깊다고 하더라도 배우자가 자신을 영원히 사랑해 줄 수는 없다. 바로 죽음 때문이다. 남자의 경우에는 30대에서 60대에 이르기 까지 절반에 가까운 42% 가량이 세상을 떠나게 된다. 이 두 가지 위험은 배우자, 특히 여성에게는 매우 심각한 문제가 아닐 수 없다. 과연 이때 혼자서 살아갈 수 있을 것인가?

또, 즐겁지도 않은 결혼생활을 돈 때문에 어쩔 수 없이 유지할 수 밖에 없다면 그 또한 안타까운 일일 것이다. 지금은 아무런 문제가 없더라도 자신은 피해갈 자신이 있더라도 준비하지 않으면 안 되는 것이다.

가족을 사랑한다는 것과 자신의 미래를 준비하는 것은 다른 차원의 문제이다. 지금, 무슨 일이 일어난다면 당신의 삶은 어떻게 변하게 될 것인지를 생각해 보라. 그리고 나서 대안을 모색해 보자. 그렇다고 “이제 나의 인생을 준비해야 하니까 나도 직장을 다니고 따로 내 이름만의 투자계좌를 가져야겠어요” 라고 남편을 놀라게 하는 것은 현명하지 않다. 사랑하는 부부간에 있어서 가장 조심해야 할 문제는 돈과 관련된 불화이다. 부부간에 있어서 돈과 관련된 문제는 함께 풀어가야 할 이슈이지 싸움의 대상이 아닌 것이다. 하나씩 지속적으로 실타래 풀듯이 풀어나가는 지혜가 필요하다. 돈과 관련된 이슈가 생길 때 마다 대화를 통해 결정하는 습관을 가지는 것이 가장 자연스러운 방법일 것이다.

예를 들면 보험에 가입하더라도 보험이 필요한 지에 대해 배우자와 공감대를 형성하기 위해 이야기 할 필요가 있다. 보험은 장기적인 지출항목이므로 어떻게 그 재원을 만들어야 할 지에 대해 상대방에게 도움을 구하는 방식으로 우선 질문을 하라. 상대방이 보험의 필요성을 이해한다면 가입에 대해서는 반대하지 않을 것이다. 하지만 재원의 마련에 대해서는 많은 고민을 하게 될 것이다. 구체적으로 재원을 마련하는 방법을 모색하고자 하면 적금을 줄이거나 소득을 높이거나 용돈 지출을 줄여야 하는 선택에 처하게 될 것이다. 이러한 과정을 통해 자연스럽게 소득의 규모 용돈 지출의 규모에 대해 알 수 있게 되며, 가정의 재정적 상황에 대해 대화하게 될 것이다.

한편, 남편이 자신의 소득에 대해 전혀 이야기 하지 않고 일정한 생활비만 주고 있다면 이에 대해서도 이야기할 필요가 있다. 먼저 자신의 지출 내역을 먼저 공개하고 우리 가족의 미래에 대해 어떤 준비를 하는 것이 좋은지에 대해 이야기하자. 또한, 남편이 만의 하나라도 잘못될 경우 남편이 관리하는 많은 자산이 허공에 사라지는 경우가 많으므로 이에 대한 관리는 하고 있는지도 이야기해 볼 일이다. 어떻게 접근하는가는 각자의 상황에 가장 무리가 없는 방법을 생각하는 것이 현명하며 중요한 것은 어떻게든 돈과 관련된 진지한 대화를 자주 해나가는 것이 좋다. 주의할 것은 과거의 잘못을 들추어 잔소리를 하는 식의 방법은 오히려 해가 될 수 있으므로 좀더 나은 방법을 찾는 노력이 필요하다.

또 하나의 예를 들어 보자. 자녀가 초등학교에 들어갈 때가 되면 피아노나 바이올린 등을 가르칠 시기가 되었음을 느끼게 된다. 또한, 피아노를 사야 할 지도 모른다. 항상 불안한 균형을 나타내고 있는 가계부에 적지 않은 부담을 지게 되는 일들이다. 자녀는 가르쳐야겠고 소득은 한정되어 있고 써야 할 돈은 정해져 있으므로 혼자서 고민하면 짜증이 날 수도 있다. 이 때에는 먼저 배우자에게 우리 딸이 피아노 치는 것을 매우 좋아하는데 어떻게 해야 할 것인가를 물어보는 것으로 실마리를 푸는 것이 어떨까? 대부분의 남편은 가르치면 좋겠다고 단순하게 대답할 것이다. 만약, 당신이 “여윳돈이 없는데 어떻게 보낼 수 있느냐”고 짜증을 내게 되면 부부싸움으로 결말이 날 것이다.

이럴 때에는 “현재 불입하고 있는 적금의 일부를 줄이고 가정의 지출을 약간 줄일 테니 당신의 용돈을 조금만 줄여줄 수 있는지”에 대해 의견을 구하거나, “우리가 3년 후 주택을 구입하고자 함께 계획하였고, 이를 달성하기 위해서는 매월 100만원씩 저축해야 하는데, 학원비와 피아노를 지금 구입하면 주택 구입 목표를 달성하기 어려울 수 있다”는 문제를 배우자에게 이야기하고 상의할 수 있는 시간을 갖도록 해야 할 것이다.

돈과 관련된 이야기를 하는 경우에는 세 번을 생각하고 상대방에게 이야기 하는 것이 좋다. 작은 문제이기는 하지만 똑 같은 일을 하더라도 즐겁게 해나가는 것과 항상 부부싸움 끝에 일을 해나가는 것은 큰 차이가 있다. 어차피 피아노를 사야 한다고 서로 생각하였다면 피아노를 살 수 있는 계획을 함께 세우는 것이 현명한 삶의 모습이 아닐까?

세상에는 하지 않아야 할 것임을 알면서도 하고 있는 일이 너무도 많다. 담배를 피우면 몸에 좋지 않다는 것을 알면서도 담배를 피우는 것이나 과음하면 그 다음날 숙취로 고생하면서도 과음을 반복하는 것에서부터, 아침에 일찍 일어나 영어를 공부하고 영업을 준비하고 고객에게 정성을 다해 감동을 주는 일에 이르기 까지 당연히 그렇게 하면 좋으리라는 것을 알아도 맘대로 실천이 되지 않는다. 스스로 마음속에 가지고 있는 목표를 실천한다는 것은 말처럼 쉬운 일이 아니며 대부분이 실패할 수 밖에 없다. “작심삼일”이라는 말이 괜히 있는 말이 아니다.

세상의 모든 사람들이 부자가 되기를 원한다. 그럼에도 불구하고 부자가 되는 사람은 매우 드물다. 부자가 된 사람들을 조사해 보면 대부분이 별다른 노하우를 가지고 있지 않다. 우리가 생각하는 상식들의 실천을 통해 이루어낸 “부”인 것이다.

적게 쓰고(가계를 건전하게 운영하고) 조금 더 저축하고, 좀더 효과적인 곳에 투자하기 위해 노력하고, 조금 일찍 일어나고 고객에게 최선을 다해 서비스 한다. 중요한 아이디어는 메모하고 전문가를 찾아 다니면서 조언을 구한다. 이러한 행동은 새삼스러운 것이 아님에도 실천할 수 있는 사람은 매우 드물다. 그래서 우리는 부자들을 “목표가 명확하고 실천력이 강한 의지가 굳건한 사람들”이라고 평가한다.

그런데 대부분의 부자들은 드러나지 않게 전문가의 도움을 받고 있다. 이들은 전문가를 어떻게 활용하는지 잘 알고 있으며 자신의 목표 달성을 위해 전문가의 적극적인 조언을 활용한다. 즉, 재정고문을 직접 활용하거나 간접적으로 활용하여 도움을 받고 있는 것이다.

재정고문이란 무엇을 하는 사람인가?

영어로는 Financial Advisor로 표현되는 재정고문이란 다양한 형태로 나타난다. 조언자의 성격과 역할에 따라 다음과 같이 구분할 수 있다.

(1) 투자 중심의 조언가

이들의 주된 관심사는 고객의 자산을 어떻게 효과적으로 운용할 것인가에 있다. 수익을 올리기 위해 좋은 상품을 추천하고 수익 성과에 따라 수수료를 받는 조언가들이다.

(2) 고객 중심의 조언가(relationship manager)

이들의 주된 관심사는 고객이 필요로 할 때 고객에게 재정적 조언을 할 수 있어야 한다는 것이다. 투자 수익률보다는 고객의 재정설계에 중점을 두며, 장기적인 planning을 통해 목적 자금의 달성을 위해 노력한다.

(3) 목표 중심의 조언가(purpose-focused Financial Planner)

고객의 꿈과 재정적 안정을 위해 노력하는 조언가 계층이다. 이들은 고객의 현재 삶의 태도를 분석하고 생활습관에서부터 미래의 목표, 재정관리법, 투자설계법, 부채관리법 등에 대한 재정적 전반에 대한 조언을 수행한다. 상당부분 인생상담의 영역에 이를 정도로 범위가 넓으며 고객과 가장 오랜 기간동안 거래 관계를 유지한다. 이득의 주된 관심사는 고객의 재능과 환경을 분석하여 어떻게 하면 높은 소득(운용수익을 포함하여)을 올리고 그 소득을 효과적으로 관리할 것인가에 대한 조언을 하는 것이다. 이들은 넓게는 고객 중심조언가 계층의 상위를 차지하고 있으며, 상당한 지식과 경험을 바탕으로 폭넓게 활동하고 있다.

이러한 재정 고문을 활용하는 이유와 재정고문이 중요한 이유는 무엇일까?

많은 사람들이 재정고문을 (1)의 투자 중심의 조언가로 생각한다. 그러나 진정한 재정고문의 역할은 다른데 있다. 재정고문은 돈을 벌어주는 사람이 아니다. 강력한 동기를 만들어 주고 보아주는 역할로 충분하다. 즉, 고객의 목표를 만들어 주거나 명확하게 인식하고 재정 현황과 생활 습관을 면밀하게 관찰하여 고객이 목표로 하는 방향으로 행동할 수 있도록 지원하는 역할을 한다. 흡사 의사가 금연을 원하는 사람에게 잔소리 하듯이 내적 동기를 지속적으로 강력하게 만들어 나가는 것이다. 이러한 내적 동기는 외적으로 표현할 때 가장 강력한 힘을 발휘할 수 있다.

우리의 인생을 바꾸게 하는 놀라운 힘이 우리 내부에 존재한다는 사실을 아십니까? 성공한 사람들의 공통점은 대부분이 명확한 목표를 설정하고 행동으로 옮겼다는 것입니다. 부자가 되지 못하는 원인을 외부에서 찾는다면 당신은 영원히 부자가 되지 못할 것입니다.

미국에서 “Thank and grow rich(생각하라, 그러면 부자가 되리라)” 라는 유명한 책을 저술한 Napoleon Hill과 “성공한 여성의 11가지 법칙”이란 책을 저술한 Panela Gilderd는 일과 사생활에서 성공한 사람들과의 인터뷰를 통하여 한가지 공통점을 찾아내게 되었는데, 그것은 그들이 가기를 원하는 곳, 즉 목표를 명확하게 갖고 있다는 사실이었습니다. Hill이 말한 “명확한 목표”를 가진 사람들은 “그들의 시간과 노력, 돈을 보다 쉽게 우선순위화 함으로써 꿈을 성취하고 있다”는 결론을 내린 것입니다.

“명확한 목표”를 개발하는 것은 인생이 어디에서 끝나기를 원하는지, 그리고 거기에 이르기 위해서 무엇을 해야 하는지에 대한 답을 할 수 있도록 만드는 것입니다. “목표”란 말을 사전에서는 “노력하는 자가 추구하는 목적”이라고 정의하고 있는데, 그렇다면 우리가 “꿈”또는 “소망”이라고 표현하는 것과는 어떻게 다를까요?

목표는 스스로 쓸 수 있을 만큼 구체적이어야 한다는 것입니다. 머리속에서 맴돌고 있는 생각은 목표라고 할 수 없습니다. 왜 쓸 수 있을 만큼 구체적이어야 하는가?
여기에는 한가지 재미있는 통계가 있습니다.

1953년 하버드 대학원 생으로부터 설문을 조사한 적이 있었습니다. 질문 내용은 “목표를 명확하게 써두고 있는가?”라는 것인데, 놀랍게도 3%만이 그렇게 하고 있다고 대답하였습니다. 그로부터 20년이 지난 후 사회에 진출한 이들을 대상으로 다시 조사를 하였다고 합니다. 그 결과, 목표를 정확히 쓰고 있다고 대답한 3%의 부가 나머지 97%의 부를 합한 것 보다 많다는 사실을 알 수 있었다고 합니다. 더욱이 돈 뿐만 아니라 건강과 행복감도 훨씬 높은 것으로 조사되었습니다. 일견 유치해 보이는 이러한 목표를 쓰는 과정이 인생을 어떻게 바꾸어 놓고 있는지를 조사결과는 말해주고 있는 것입니다.

그럼, 종이에 쓰기만 하면 쉽게 목표를 달성할 수 있을까? 그렇지 않습니다. 여기에 반드시 뒤따라야 하는 것이 있는데, “종이에 쓰고 매일 집중해야 한다는 것입니다”(David Bach) 만약 독자 여러분들이 이렇게 할 수 있다면 원하는 삶을 얻을 수 있을 것입니다.
구체적 목표란 가치 실현을 위해 필요한 장기 전략의 과정입니다.
구체적 목표란?

같은 처지에 있는 한현명씨와 오자원씨는 각각 5년 내 5억원을 만드는 목표를 세운다고 생각해 보겠습니다.
한현명씨는 “ 5년후 5억원을 만든다”고 목표를 노트에 썼습니다. 반면, 오자원씨는 다음과 같이 목표를 기술하였습니다. “2006년 12월 31일 까지 내 계좌에 5억원을 남길 것이다. 그리고 5억원을 만들기 위해서 하루 한 시간씩 더 일을 할 것이며, 나의 일에서 현재보다 최소한 월 60만원 이상을 벌 것이며, 주식투자와 예금을 통해 4억원을 만들 것”이라고 썼습니다.

누가 더 목표에 잘 도달할 수 있는가는 감각적으로도 충분히 알 수 있을 것입니다. 목표란 미래 달성의 가장 유용한 수단임에도 불구하고 목표를 구체적으로 이용하는 방법은 거의 알지 못합니다. 왜냐하면 누구도 이러한 방법을 배운 적이 없으며 스스로도 찾으려고 하지 않았기 때문입니다. 다음과 같은 방법은 목표 설정의 유용한 예로 이를 이용하면 자신이 설정한 목표를 달성하기 위한 구체적인 전략의 마련이 가능할 것입니다. (David Bach의 Smart woman finish rich중에서)

이렇게 목표를 세우면 달성할 수 있다.

1. 먼저 반드시 글로 써라!!!
늘 보이는 곳에 글로써 남겨져 있지 않으면 이는 목표가 아니다.

2. 훌륭한 생각이 떠오르면 그 자리에서 즉시 메모하는 습관을 가져야 한다!!!
좋은 생각은 기억 속에서 쉽게 사라진다. 이것은 정말 중요하다.
이러한 메모는 노트든 컴퓨터든 다이어리든 자신이 가장 잘 볼 수 있는 곳에 늘 옮겨 놓아야 한다.

3. 구체적이고 측정 가능하도록 써야 한다!!!!
목표는 매우 구체적이어야 한다. 앞서 언급하였듯이 “나는 10년 후 부자가 되고 싶다”고 하거나, “5년 후 5억을 모을거야” 라든지 하는 계획은 “꿈”에 불과하다. 흡사, 유치원 다니는 아들이 10년 후에 아빠에게 에쿠스를 사주겠다고 말하는 것과 같다.
만약, 내게 3천만원의 부채가 있다고 가정하자. 5년간 부채를 모두 갚는 목표를 세운다면 이렇게 해야 한다.

먼저, 주택 등 담보로 제공할 물건이 있다면 이자를 줄이기 위해 이를 이용해야 한다. 그리고 오래전에 대출을 받아 대출이자가 현재보다 월등히 높다면 대출을 갈아타는 목표도 세워야 한다. 대출을 갈아타고 나면 매월 갚아나가야 할 대출금의 재원을 어떻게 마련할 지에 대해서 적어야 한다. 우선 가계에서 습관적으로 해나가던 지출 중에서 내가 목표하는 가치에 부합하지 않는 항목이 있는지를 확인하여 이것부터 해결해 나가는 것이 좋다..(예를 들어 살빼기 위해 다이어트약을 먹으면서, 콜라나 야식을 하거나 늦게 폭음을 하는 경우 이중의 부담이 가계에 작용한다. 당연히 이는 낭비라고 할 수 있는 것이다.)

4. 당장 시작해야 한다!!!!
목표를 세우고 그 종이를 주머니나 장농속에 고이 보관하는 분들이 있다. 이것은 아무런 의미가 없다. 하루를 미루면 목표달성은 이틀 이상 늦어지게 된다. 당장 실천하는 것이 중요하다.
앞의 예에서처럼 대출을 갈아타는 것이 유리하다고 판단되면 당장 은행을 찾아가야 한다. 바빠서 은행을 못 간다고 하는 변명은 어린이가 바빠서 숙제를 못했다고 하는 것과 같다고 생각된다.

5. 매일 볼 수 있어야 한다.!!!
안보면 까먹게 된다. 학교 다닐 때 영어단어를 손바닥에 써놓고 등 하교 길에 외우듯이 잘 보이는 곳곳에 놓아두면 좋다.
다른 사람이 보고 놀리더라도 가볍게 웃고 넘겨라. 목표를 보고 놀리는 사람은 자신의 목표조차 없는 사람이 대부분일 것이다. 오히려 그 사람이 더 불쌍한 사람이라고 할 수 있다.

6. 당신의 소중한 사람과 늘 공유하라!!!
만약, 목표를 비밀로 한다면 당신을 도우려는 세상을 잃어 버리는 것이 될 것이다.
한가지 비유지만 어떤 일에도 여러분을 도와줄 의지가 있는 분들이 주위에 있을 것이다. 그 분에게 찾아가 부탁하는 것은 정말 어려운 일이다. 그러나 목표를 이야기 하다 보면 자연스럽게 여러분을 도와줄 사람이 나올 것이다. 주변에서는 준비가 되어 있는데 우리들 스스로 좋은 기회를 버려서는 안될 것이다.

7. 목표는 진정 원하는 가치에 부합되게 세워야 한다!!!!
목표 달성을 위해서 사기를 치거나 도둑질을 한다면 단기적 목표달성은 할 수 있을지언정 자신이 궁극적으로 추구하는 가치는 영원히 달성할 수 없게 될 것이다.

자신의 가치가 “감방에서 평생을….”이라고 세우는 사람은 이세상에 없기 때문이다. 단순히 단기적 목표달성에 집착하다 보면 자신의 가치와는 다른 방향으로 움직일 때가 있다. 이것은 매우 위험한 일이다. 따라서 정직하게 가치에 따라 이루어 지는 실현과정이야 말로 가장 소중한 목표달성이라 할 수 있다.

“지금부터 준비해도 늦지 않다.”
이제 어떻게 하면 부자가 될 수 있는지에 대한 두가지 결과를 얻으실 수 있으셨을 것입니다.

“빨리 미래의 준비를 시작하라!”
“절약하라!”

▲ 평가자형

이병철 전 삼성그룹 회장이 대표적인 예. 항상 바른 생활을 해야 한다고 믿으며 ‘돈을 벌기 위해서는 땀 흘려 일해야 한다’는 신념을 가지고 있다. 지출 관리를 잘하며, 소비에 죄책감을 가지고 있기 때문에 즐기는데 인색하다. 투자 할 때는 안전한 자금 운용을 선호한다. 융통성은 없지만 신중하고 결단력이 있어 판단이 서면 과감히 투자하는 모습을 보이기도 한다.

▲ 봉사자형

민들레 영토 지승룡 사장이 대표적인 에. 남을 도와주고 돌보는데 많은 돈과 시간을 쓰는 사람으로 ‘돈을 가장 가치 있게 쓰는 것은 다른 사람을 위해서다’ 라는 신념을 가지고 있다. 다른 사람을 위한 지출, 특히 교제를 위한 지출이 많으며, 대체로 소비적이다. 투자를 할 때도 인간 관계를 통한 정보수집에 의존한다.

▲ 추진가형

김우중 전 대우회장과 이명박 서울시장이 대표적인 예. 일에 대한 열정이 넘치고 일을 처리하는 능력이 뛰어나 단 시간에 많은 돈을 벌지만 무리한 욕심을 부려 한꺼번에 많은 것을 잃기도 한다. ‘돈은 성공의 잣대’라는 신념을 가지고 있다. 투자를 할 때도 성공에 대한 확고한 의지를 바탕으로 빠르게 현실을 판단해 투자 여부를 결정한다.

▲ 예술가형

쌈지의 천호균 사장이 대표적인 예. 초월적인 것에 대한 열망 때문에 현실적·물질적인 면을 무시하는 경향을 보인다. ‘돈은 나의 가치를 높여주는 수단이다’ 라는 신념을 가지고 있다. 감정 충족을 위해 돈을 쓰며, 돈을 관리하는 능력이 취약하다. 투자를 할 때도 직관력에 의존하며, 감정의 기복이 심해 우유부단한 모습을 보인다.

▲ 분석가형

이건희 현 삼성회장, 빌 게이츠 마이크로 소프트 사장이 대표적인 예. 정신적인 활동을 추구하며 자신의 욕구를 최소화해 지출을 줄이는 절약가다. 이들은 ‘돈은 중요하지 않다. 그러나 무조건 모아야 한다’는 신념을 가지고 있다. 돈을 잘 쓰지 않으며, 쓰더라고 계획적이다. 투자를 할 때도 집중력을 바탕으로 뛰어난 정보분석능력을 보여주지만 순발력은 부족한 편이다.

▲ 충신형

안철수 사장이 대표적인 예. 삶은 안전해야 한다는 강박 때문에 많은 걱정을 안고 산다. 무엇이든 보장 받지 않는 것은 하기 꺼려 위험부담을 떠맡아야 하는 투자는 하지 않는다. ‘돈은 나의 안전을 지켜주는 수단’이라는 신념을 가지고 있다. 미래에 대한 불안으로 소비를 절제하며, 소비를 하더라도 합리적으로 따진다. 투자를 할 때도 상당히 신중하며 문제를 발견하는 능력이 뛰어난 반면 용기가 부족해 우유부단하다.

▲ 연예인형

조직으로 보았을 때는 3M, 딴지일보가 대표적인 예. 즐거움을 추구하는 것이 삶의 목표로 구속 받는 것을 싫어하고 욕구를 억제하는 것을 힘들어 한다. ‘돈은 나에게 즐거움을 주기 위한 도구이다’ 라는 신념을 가지고 있다. 충동구매를 즐기며 원하는 것을 반드시 사야 한다. 투자도 즉흥적으로 결정하는 성향이 강해 정보를 종합하고 분석하는 능력이 부족하다.

▲ 리더형

정주영 전 현대회장과 전두환 전 대통령이 대표적인 예. 돈에 대한 욕망이 크고 돈을 가지고 힘과 영향력을 과시하고 싶어한다. 무리한 지배욕과 과시욕으로 어려움에 빠지기도 한다. ‘돈은 세상을 지배 할 수 있는 힘’이라는 신념을 가지고 있다. 돈을 쓸 때도 큰 돈의 흐름에 참여하는 것을 좋아하기 때문에 큰 지출을 부담스러워 하지 않는다. 투자를 할 때도 대범한 선택을 하지만 사람의 의견이나 위험요소를 무시하는 무모함을 보이기도 한다.

▲ 중재자형

최종현 전 SK회장, 구본무 LG사장이 대표적인 예. 게으른 성향이 있어 돈을 버는데 적극적이지 못하다. ‘돈은 없어도 괜찮다. 필요하면 생긴다’는 신념을 가지고 있다. 돈을 쓰는데도 소극적이다. 투자 할 때는 인내심을 가지고 우량주를 장기 보유하는 모습을 보이지만, 유연성이 부족해 장기하락국면에서는 적절히 대처하지 못한다.